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借款3000元，银行实际到账2650元，14天700元的服务费合理吗？
近日，河南的赵女士私信我们称，她在上海一家P2P平台借款了3000元，银行实际到账金额是2650元，贷款周期为14天，还款依然是3000元，这样的贷款服务费及利息合理吗？
据赵女士，这样的贷款她在这家网贷平台一共贷款了15次，每次都是借款3000元，实际到账都是2650元，还款也都是3000元，当我2018年的11月份第16六次借款3000元，因为家里有事在还款日未及时还款，结果第二天我接到了各种身份不明人员的催债电话，最可怕的是，这种电话不仅仅我接到了，家里正在办事的亲属好友也同样接到这样的电话。
当我非常生气的质问这些给我打电话的人到底是谁？他们都自称为是受到了这家网贷平台的委托，对于我逾期的债务进行催收，而当我打电话给这家网贷平台的实话，这家网贷平台的却说没有委外这些人进行催收啊，还告诉我，这些人肯定是骗子，但我接着质问这家网贷平台的，既然他们不是你们委托的，为什么他们知道我所有在你们平台的个人信息呢？
而这家网贷平台回答我，或许是这些陌生人通过其他渠道购买的你的个人信息，还活着你在其他网贷平台的个人信息被泄露了，而我很明确的告诉这家网贷平台，至今我只在你们一家网贷平台注册过，也只有在你们一家网贷平台申请借款，请问其他平台怎么泄露我的个人信息呢？
而根据这些人给我打电话阐述的内容，所有的信息也都是你们网贷平台的，这又该怎么解释呢？而这家网贷平台没有说什么话，直接挂断了我的电话，我想问问大家，这家网贷平台这样做难道不就是非法侵害我的个人隐私信息吗？
说实话，借款3000元，实际到账2650元，14天后还得还款3000元，其实我也觉得很高，但当时我没有其他的办法，我知道的是这家网贷平台放款是很快的，每一次我都是还进去以后再借出来，就这样我循环借了15次，而这15次，我也付出了高达10500眼的高额砍头息。
而他们从一开始这样做其实我也知道是违法的，因为根据《合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
根据《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。
根据《民法典》第六百八十条【禁止高利放贷以及对借款利息的确定】禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的，视为没有利息。
而这家网贷平台到底是不是高利贷平台呢？我这3000元借款14天真正的利率到底是多少呢？
根据我会计朋友的计算，以一个月为准，你这3000元的贷款一个月的贷款周期按照年化综合利率24%计算的话才59元的利息了，按照年化综合利率36%计算的话，也就89元的利息。
但根据合同法第二百条规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，所以你的这3000元贷款实际到账的是2650元，而2650元一个月的年化综合利率24%计算的话，也就52元，而按照年化综合利率36%利率计算的话，也就79元，而你这15次贷款被这家网贷平台扣除的700元很明显是不合法，因为这样的利率高达500%左右了，这能不是高利贷吗？
其实，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定第26条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
也就是说你可以要求这家P2P平台返还超36%利率上限红线以上的无效债务，综合你的实际债务和银行交易流水计算的话，这家网贷平台应该返还的是9315元，这还是按照最高的利率计算出来的结果。
而如果这家P2P平台拒绝返还这9315元的无效债务，你也可以起诉到人民法院要求这家网贷平台返还，因为这部分无效债务债务人要求返还是受到法律支持的？
装修贷\u0026#34;月费率2厘5，年化3%\u0026#34;置换年化5%的房贷是否划算？
不知道有没有在武汉办过装修贷的朋友们，大多数银行的装修贷款月费率2厘5，分为一年期，三年期，五年期，甚至还有8年期，比如10万块钱，五年期的装修贷，月供是100000/60+100000x0.25%=1666+250=1916元，相当于你每个月都是付250元的利息，一年的话3000元的利息，这么一算利率就是3000/100000=3%。
于是在武汉前几年买房的小李就想到了能不能贷这个装修贷去还一部分房贷，因为小李的房贷是4.9%，想着3%去置换4.9%，再怎么样也不亏，其实这么想想很对。
但是要想银行不会做亏本的生意，银行弄了个月费率其实是很有迷惑性，要知道房贷等额本息的还款方式是每个月基于剩余本金x利率来计算利息，而装修贷确实每个月都利息不变，不管你还了多少本金进去，它的利息都是按10万块钱的本金来计算，每个月250元利息，一年3000，5年总共15000元利息，置换成10万 5年 等额本息的还款方式，利息居然在5.642%，这样想一想你置换房贷划算吗？
年利率5-6%的房贷，利率高吗？转换为3.5-3.8%的经营贷，值得吗？
举个栗子吧！
假设房贷金额100万，年化利率6.37%，30年期的话每月要还6835元，30年下来利息124万，本息合计224万，是不是感觉很高？要是如果把这个利息平摊到30年里，则每年的利息只有4.1万，是不是就不多了？就不觉得肉疼了！利息高只是因为你用款时间长达30年，如果你就用几年，肯定不用这么多利息
假设你想把30年的房贷转换成经营贷，每三年到期一次、30年捣10次（如果中间有钱提前还另当别论），你每次都需要去借100万（假设不还利息）还本金，好借吗？民间借贷利息年利率10%～12%，高利贷就不说了，30年得借9次，你觉得靠谱吗？假设你每3年还10万本金，第一个三年你也要每月还3000元左右利息，第二个三年每月2400元……
总体来说，每三年借一次钱一点也不轻松。所以，普通人还是老老实实还房贷吧
延津农商存单贷，助力美好生活
7月初的一天，阴雨绵绵，延津农商银行城关支行营业大厅内前来办理业务的客户寥寥无几。正在这时，延津县王乡固村的王先生带着妻子，满面愁容地走进了营业厅。
正在大堂值班的客户经理张凯接待了王先生夫妻俩，“您好，请问您来办理什么业务？”王先生妻子闻言从包里拿出来一张15万元的定期存单，向张经理说道：“家里急着给儿子装修婚房，但是目前我们手中流动资金还不够，正好我们有1张存单，就想着提前支取了用。”张经理接过存单和证件，仔细看了一下，王先生夫妻俩的存单是2017年年底存的五年定期存单，还有半年多的时间就到期了，提前支取的话将要损失近3万多的利息！太不划算了！
王先生一脸愁容地说道：“前些年用积蓄为儿子在县城买了房，剩下的闲钱在咱们这存了下来准备将来给孩子装修婚房，本想着5年时间我们可以把孩子的装修钱挣回来，但是这几年因为疫情导致生意难做，我们也没挣到什么钱，现在儿子马上结婚了着急装修，还差10万元资金，提前支取存单实在是无奈之举，毕竟找亲戚借钱更是为难。”
张经理了解清楚后，便向王先生建议道：“如果您现在提前支取了存单，很不划算，要损失一大笔利息呢。我这有个办法，可以让您既不毁掉利息，还能筹到资金。我行有一款贷款产品‘存单贷’，可以通过抵押存单的形式满足您的资金需求。”王先生说：“我符合贷款条件吗？我之前从未在银行办理过贷款业务，对此一点儿都不了解。你给我详细介绍一下吧。”
本着从客户利益出发的原则，张经理为王先生推荐了该行的存单质押贷款。“我行利率相对较低，您这10万元贷款半年利息才3000多元，等您存单到期后，拿到18余万元的资金再将贷款结清了就行，而且我行放款速度快，相信您不久就能去和装修公司谈合作了。王先生夫妻俩听完介绍后，对该贷款产品很是满意，当即提出了贷款申请。当天下午，张经理就为王先生发放了一笔10万元的消费贷款，在看到短信上的资金到账提示后，王先生夫妻一脸惊讶，困扰自己多天的难题就这么容易被解决了，王先生一家连连向客户经理致谢。一笔小额贷款，彻底解决了王先生一家的燃眉之急，又让王先生15万元的存单保住了利息。
延津农商银行作为百姓身边的财富管家，将始终保持为民服务的初心不变，坚决不让老百姓的每一分血汗钱流失！下一步，延津农商银行将多措并举优化各项金融服务，以最优质快捷的服务为三农客户的致富之路添砖加瓦！
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