个人医疗商业保险(个人医疗商业保险哪个好)

相信大家肯定遇到过关于个人医疗商业保险的问题，今天情感在线网就给我们广大朋友来聊聊个人医疗商业保险,以下关于个人医疗商业保险的观点希望能帮助到您找到想要的。

个人医保账户究竟有哪些作用？如何用个人账户在药店买药呢？

相信很多人都知道，参加职工基本医疗保险，除了享受医保报销以外，还会有职工医保个人账户待遇。

我国还有一种医疗保险叫做城乡居民医疗保险。城乡居民基本医疗保险是不允许建立个人账户的。过去有个别建立个人账户的地区，也已经被国家医保局要求取消。

职工医保个人账户的建立，实际上要追溯到1998年国务院《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》。国务院明确明确要建立基本医疗保险统筹基金和个人帐户，各地要划定统筹基金和个人账户的各自支出范围。可以说，医保个人账户的支出范围是由各地自行规定的。

医保个人账户的支出范围，一般来说主要是用于就医的挂号费、医药费、职工本人在药店的买药费用、起付线以下的个人负担部分等等。

近年来，一些地区还在不断拓展医保个人账户的其他用途。比如说过去的时候北京市和天津市医保个人账户实际上是还被允许提现的，目前两个地方都已经分别从2022年9月1日和2022年1月1日开始不再允许提现了。

福州市规定医保个人账户超过5000元的部分可用于购买与职工医保相衔接的商业补充医疗保险。重庆市、南京市都有类似的规定。

另外，国家还推荐各地可以试行医保个人账户余额为家庭成员使用，个人账户的资金可以为家庭成员购买城乡居民医疗保险个人负担部分。像山东省是允许个人账户资金为家庭成员购买当地开发的城市惠民保险。

医保个人账户的划入比例，最初规定是个人缴纳的部分全额划入个人账户，用人单位缴纳的部分30%计入个人账户，70%进入统筹基金。退休老人要缴费满足规定年限，无需缴费也可以享受到医保报销和个人账户待遇的。因此，一般来说过去记入比例会比个人缴费多一些。

但是，由于门诊看病还是需要个人自己全部掏钱，医保个人账户不够用怎么办？国家正在推动建立职工基本医疗保险门诊共济机制，职工医保开始门诊看病也可以报销了。门诊看病的报销比例50%起步，报销比例向退休老人请予以倾斜。但是原本划入个人账户的30%不再记入，转为进入统筹基金。

医保个人账户实际上是医保系统记载的一段信息记录。我们个人消费实际上使用专门的系统完成信息记录，其实最重要的媒介就是使用社会保障卡。现在的社会保障卡普遍是第2代、第3代社保卡，也是继承了金融IC芯片的一张银行卡，必须要到开卡银行激活以后才能使用的。

银行激活的时候，会将IC芯片写入社保卡的专用密匙，这样这张社保卡才能够接入医保系统。

医保系统会记载着每月医疗保险个人账户划入钱数，每一次的医保个人账户消费钱数、地点。能够消费医保个人账户钱数的，必须是当地医保部门认定的定点医疗机构，非定点机构、国外的医疗机构肯定是无法消费的。

话又说回来，随着医疗科技的不断发展和完善，或许未来刷脸也能够使用医保个人账户支付了。

了解社保外的商业医疗保险

“ 社保之外，还有可称之为中端医疗险、高端医疗险等不同选择。”

医疗保险是医疗费用发生后，以医疗费用报销为目的的保险。关于医疗保险，我们最为熟悉的就是社保，其实医疗保险还有很多不同的险种。以前朋友们常开玩笑，人到中年，真的是不敢生病不敢死，因为影响真是太大了。尤其在大城市，去医院看病还是很耗时间的，常常排队3小时，看病1分钟。孩子小时候经常生病，那时还自娱“儿研所一日游”，真的需要一天的时间。

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为什么需要配置商业医疗保险？

从社会医疗保险角度思考，我国社保经过20多年发展，已经进入全民医保时代，有95%以上的覆盖，这是我国取得的巨大成就。但我国国情是人口多，基数大，医疗资源紧张，只能满足基本的医疗保障，而不是所有的医疗保障，所以不能把所有希望都寄托在社保上。因为我们交的医保，是按比例报销，需要个人自付一定比例；报销范围也是有限的，并不能覆盖所有的药品和治疗技术；有统计，市级职工医保（含大额）的实际报销率为70%，癌症患者的医保实际报销率约为60%；而商业医疗保险刚好可以弥补医保没有包含的部分。

社会医疗保险是基础性保障，如果我们想要更高水平的医保覆盖、更高的就医品质、突破比如只能公立医院的限制，就需要商业医疗保险。

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医疗险不同服务类型

结合人们对医疗保险有不同层次的需求，市场上对应的商业医疗保险也有不同的服务类型。整体上可划分为百万医疗、中端医疗、高端医疗和专项医疗。在保额、就医便利性上给我们提供多种不同的选择。

百万医疗。保额一般在200万-300万，就医区域以及医院级别有限制，是在中国大陆公立医院的普通部；并且带有1万元免赔额的、纯住院的保障计划（不包含门诊，包含特殊门诊）；是对大额风险和长期系统性风险的覆盖。大多数事后理赔，部分可以申请垫付。百万医疗的特点是高保额，高免赔，是市场上比较常见的医疗险。

中端医疗。保额15万-200万，保额中等。就医区域限制在中国大陆，医院级别可以拓展到公立医院的国际部和特需部。大多数需要事后理赔，也有小部分产品的住院医疗可以直付（直付就是保险公司会给我们一张卡，可以在医院刷卡，保险公司直接帮我们支付）。带有一定的高端医疗的特点，是过渡型产品，可以选择零免赔。在覆盖百万医疗的大额风险的基础上，可兼顾小额住院和日常门诊的小额风险，产品搭配比百万医疗更加丰富。

专项医疗。对特定医疗风险的覆盖。比如对特定疾病的，比如赴海外就医的全流程服务和医疗费用覆盖。

高端医疗。保额800万以上，甚至无限额。就医区域和医院选择，最高覆盖全球所有合法医疗机构。产品责任覆盖全面，包含住院、门诊、孕产、齿科、疫苗、体检等等。就医可以实现网络内医院的直付，免去了事后理赔的流程。既兼顾医疗风险的覆盖，又满足对高品质就医的追求。

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配置医疗险的注意事项

从上面分析不同服务类型的医疗险可以看出，我们配置医疗险，主要关注如下事项：

看保额。结合目前的医疗费用水平，保额一般不要低于100万，比如市场上常见的百万医疗，对我们大多数人都是够用的。具体我们要结合身体状况、经济状况以及需求偏好而定。

看是否可以覆盖医保目录外的费用。也就是需要能够报销社保目录外的用药和治疗技术等。

看就医范围是否广泛。比如有些医疗险会要求去二级以上公立医院就医，所以支持的医院范围越广越好，就可以放心选择。

看免赔额。保险公司设置免赔额，是为了降低自己的理赔额度，损失超过这个设置的免赔额才给我们赔付，对应的保费会优惠一些。也就是不设免赔额的产品，比设免赔额的产品，保费会高一些，我们可以结合自身情况灵活选择。但与此同时也要看报销比例，尽量选择报销比例高的产品。

举个例子。比如我们看病自费了50万。如果是0免赔额，报销比例80%, 那我们最终个人承担的费用是10万。如果是1万元免赔额，100%报销，个人最终承担的费用仅为1万。如果从防范重大风险的角度考虑，还是100%报销的更适合。

总结下，今天分享的主题是商业医疗保险，它是医保之外的必要补充。市场上存在多种不同类型的医疗险可供选择。同样，跟意外险一样，医疗险也是构建我们人生防守体系的基础保障之一。

商业医疗保险怎么选？参考这三条标准，保险小白也不会踩坑

提起卖保险的，大家首先可能想到的是一群西装革履，能说会道的人。你或许怕他们向你推销产品，担心他们开口就是满嘴忽悠，但同时也好奇，商业保险真的有他们说得那么好吗？

作为聪明消费者，我们首先要了解商业保险的起源。早在公元前2世纪，古罗马人在战争时期，古罗马解决军事运输问题，收取商人24-36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失，就出现了海上保险。可见，防范风险，是古已有之的行为。而商业保险，就是一种有效防范风险的手段。

现代商业保险，主要分为财产保险、人寿保险和健康医疗保险三种。其中对我们普通老百姓，影响最大的、能够最大可能帮我们抵御风险的，当属商业医疗保险。

为什么说买商业医疗保险对我们来说非常必要？原因在于：购买商业医疗保险，可以最大程度上补充社保在医疗方面的不足。我们要知道，社保的医疗保险，它只保“基本”：一般疾病的住院费用是报销的，但是大部分的大病是不包含的。而有资料显示，普通人一生中罹患重大疾病的几率高达70%以上，一旦住院，平均花费在8万以上。

我们从社会上很多新闻和身边人的例子就知道，很多大病，其治疗费用，远超10万甚至百万都有可能，这对普通家庭来说，是无法想象的压力。

虽然说购买商业医疗保险有很多好处，但是很多人对商业医疗保险有认知误区：

误区一：有钱人才买商业保险，我没钱，交社保就可以了。

保险界有一句话：越是穷人，越是要买商业医疗保险。这是有道理的。试想一个穷人的家庭，一年收入十万，万一有人生了大病，就几乎倾家荡产了，我们从朋友圈经常转发的水滴筹就可以看到这一现象。

误区二：商业医疗保险都很贵，我买不起。

这其实是很多人对商业医疗保险的认识几乎空白。其实很多商业医疗保险，一年花费不到1000元每人，甚至有的还不足百元一年每人！

误区三：商业医疗保险赔付很慢，等不及赔付。

参保时保险单位会跟参保人签订合同，上面会清楚写上赔付程序，已经有专门的人员去处理，这些都是受国家法律保护的。

既然商业医疗保险有这么多好处，那么怎么选一款适合自己的商业医疗保险呢？可以从以下三个方面参考：

第一：看险种涵盖的范围，是否涵盖常见大病

第二：看险种可参保的年龄限制范围

第三：看保险的赔付速度

现有就有一款保险，满足我们上述三条标准，这就是西安“惠秦保”。如果你是西安这边的朋友，不妨了解一下。

“惠秦保”属于业界俗称的 “惠民保”，最早于2015年在深圳萌发。截至2021年底，我国已有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，各地参保人数总和已过亿，赔付金额高达数百亿，且一直成快速上升趋势。

去年，西安推出“惠秦保”，今年年7月20日，西安“惠秦保”又做了升级，在原有的基础上，推出更多的惠民条例，有如下亮点：

1 投保不限年龄、不限户籍、不限职业，无需体检！要知道大部分商业医疗保险对于年龄都是有限制的，且必须提供体检证明，这些“惠秦保”都不用！

2 续保优待，赔付门槛降低。续保客户免额由2万元均下调至1.5万元。

3 特药种类增加，由原来的20种特药增加至30种。涵盖乳腺癌、肺癌、肝癌、胃癌、白血病等常见疾病。

如此惠民的险种，投保金额却低得惊人：只要99元每年！参保后即可享受每年最高450万医疗报销保障。凡是有医保的陕西居民，都可以参保（不限参保地），真正实现最大力度惠民！不过这款保险的参保通道在9月22日就要关闭了，离报名截至时间还有最后6天，陕西居民可要抓紧这个机会了！

投保链接：https://hqb.xa-online.com/xaInsure/#/ensure?c=10005000600010000011

人只能赚到自己认知里的钱。把自己的钱花在该花的地方，为自己的健康和资产在未来可能遇到的风险购买保障，是一种最佳省钱方式，相当于赚到了。

朋友们，你们说，是不是这个理？#西安头条#​ #惠秦保补充医保参保通道即将关闭# #西安惠秦保2.0全新升级#​

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